Obtenir un crédit bancaire peut sembler une tâche complexe, surtout si vous ne connaissez pas bien les critères d’évaluation des banques. Comprendre ces critères vous aidera à mieux préparer votre demande et augmenter vos chances de succès. Passons en revue les principaux critères d’obtention d’un crédit bancaire ainsi que quelques solutions alternatives en cas de refus bancaire.
Les critères principaux pour l’obtention d’un crédit bancaire
Revenus fixes et réguliers
Pour qu’une banque accepte de vous accorder un prêt, elle doit s’assurer de la stabilité de vos revenus. Les contrats en CDI et les emplois dans la fonction publique sont considérés comme stables et sûrs. Les travailleurs indépendants, chefs d’entreprise et professions libérales doivent souvent justifier d’une certaine ancienneté pour rassurer la banque sur la régularité de leurs revenus. A contrario, les CDD, intérims ou stages sont rarement pris en considération.
Taux d’endettement
Le taux d’endettement représente le rapport entre vos revenus nets et le total des mensualités de tous vos crédits. La majorité des banques préfèrent un taux d’endettement maximum de 33%, ce chiffre pouvant légèrement varier selon le contexte financier du client. Quelques établissements peuvent tolérer un taux jusqu’à 35%, mais cela dépendra principalement du reste à vivre après déduction des charges fixes et des mensualités de crédit.
Reste à vivre suffisant
Le reste à vivre est ce qu’il vous restera mensuellement après avoir payé toutes vos charges fixes et vos mensualités de crédit. Un reste à vivre minimum est requis pour chaque type de ménage afin d’assurer leur survie financière après avoir payé leurs dettes. Par exemple, il est recommandé de posséder au moins 750€ par mois pour une personne seule et 900€ pour un couple sans enfant, avec un supplément de 150€ par enfant.
L’âge
Votre âge joue aussi un rôle crucial dans l’obtention d’un crédit. Emprunter avant 25 ans ou au-delà de 65 ans peut être très compliqué dû aux risques perçus par les banques. Pour les seniors, les coûts d’assurance élevés peuvent parfois dépasser le taux d’usure en vigueur, entraînant un refus de financement.
Apport personnel
Avoir un apport personnel n’est pas strictement indispensable, mais il facilite grandement l’obtention d’un crédit, surtout dans le cadre de prêts immobiliers. En général, les banques demandent un apport d’environ 10% du montant total du prêt immobilier. Cependant, certains établissements peuvent octroyer un prêt sans apport si le reste à vivre est suffisant.
Situation financière saine
Il est essentiel de ne pas être fiché à la Banque de France pour pouvoir obtenir un crédit. Les différents fichiers tels que le FICP (fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers) et le FCC (fichier central de chèques) sont systématiquement consultés par les banques pour vérifier que vous n’avez aucun antécédent d’incidents bancaires. Être inscrit sur ces fichiers est généralement un motif principal de refus de crédit.
Solutions alternatives en cas de refus bancaire
Malgré vos efforts, il se peut que votre demande soit rejetée. Voici plusieurs options alternatives pouvant être explorées :
- Prêt entre particuliers : Une solution encadrée par la loi qui permet de trouver des financements en dehors du circuit bancaire traditionnel.
- Financement participatif : Utiliser des plateformes de crowdfunding peut être utile pour financer divers projets grâce à l’aide collective de nombreux investisseurs.
- Microcrédit : Conçu principalement pour aider ceux en situation financière difficile, cette option permet d’emprunter des petites sommes allant de 300 à 5000€.
- Portage immobilier : Si vous êtes propriétaire, cette méthode innovante permet de dégager des liquidités en utilisant la valeur de votre bien immobilier tout en restant propriétaire.
Comprendre ces critères et explorer des options alternatives vous assure de mettre toutes les chances de votre côté pour obtenir le financement nécessaire à la réalisation de vos projets.
